Privatinsolvenz 2026 – Ablauf, Dauer und was du wissen musst
Der Weg aus der Überschuldung – Schritt für Schritt erklärt.
Wenn die Schulden überhandnehmen und kein Ausweg mehr sichtbar ist, kann die Privatinsolvenz (Verbraucherinsolvenz) ein Neuanfang sein. Seit 2020 dauert sie nur noch 3 Jahre. Hier erfährst du alles, was du wissen musst.
Was ist die Privatinsolvenz?
Die Privatinsolvenz ist ein gerichtliches Verfahren, das überschuldeten Privatpersonen ermöglicht, nach einer Wohlverhaltensphase schuldenfrei zu werden (Restschuldbefreiung). Sie ist der letzte Ausweg – aber ein funktionierender.
Ablauf in 5 Schritten
Schritt 1: Außergerichtliche Einigung versuchen
Pflicht! Bevor du Insolvenz anmelden kannst, musst du nachweisen, dass eine Einigung mit deinen Gläubigern gescheitert ist. Dafür brauchst du eine anerkannte Schuldnerberatung oder einen Anwalt, der eine Bescheinigung über das Scheitern ausstellt.
Dauer: 2-6 Monate. Kosten: Schuldnerberatung oft kostenlos (Caritas, Diakonie, kommunale Stellen).
Schritt 2: Insolvenzantrag beim Amtsgericht
Mit der Bescheinigung stellst du den Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens und beantragst gleichzeitig die Restschuldbefreiung.
Schritt 3: Gerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren
Das Gericht prüft, ob noch eine Einigung möglich ist. Wenn alle Gläubiger zustimmen, bist du fertig. Wenn nicht (der Normalfall), wird das Insolvenzverfahren eröffnet.
Schritt 4: Insolvenzverfahren + Wohlverhaltensphase
Ein Insolvenzverwalter wird bestellt. Dein pfändbares Vermögen wird verwertet, pfändbares Einkommen abgeführt. Die Wohlverhaltensphase dauert 3 Jahre (seit Oktober 2020, vorher 6 Jahre).
In dieser Zeit musst du:
- Einer Erwerbstätigkeit nachgehen (oder dich ernsthaft bewerben)
- Jeden Wohnungs- und Jobwechsel melden
- Pfändbares Einkommen an den Treuhänder abführen
- Keine neuen Schulden machen
- Erbschaften zur Hälfte abgeben
Schritt 5: Restschuldbefreiung
Nach 3 Jahren erteilt das Gericht die Restschuldbefreiung. Alle restlichen Schulden werden erlassen. Du startest finanziell bei null.
Was dir bleibt (Pfändungsfreigrenzen 2026)
Nicht alles wird gepfändet. Es gibt gesetzliche Freigrenzen:
- Existenzminimum: Ca. 1.400 € netto/Monat für eine Einzelperson (Stand 2026)
- Pro Unterhaltsperson: Erhöhung um ca. 500-600 €
- Notwendige Gegenstände: Möbel, Kleidung, Werkzeuge für die Arbeit
- P-Konto: Schützt dein Girokonto bis zur Pfändungsfreigrenze
Wichtig: Pfändungsfreigrenzen werden regelmäßig angepasst. Die aktuellen Werte findest du in der Pfändungstabelle (§ 850c ZPO).
Was kostet eine Privatinsolvenz?
| Position | Kosten |
|---|---|
| Schuldnerberatung | Kostenlos (öffentliche Stellen) oder 500-2.000 € (Anwalt) |
| Gerichtskosten | Ca. 2.000 € (Stundung möglich!) |
| Insolvenzverwalter | In Gerichtskosten enthalten |
Stundung: Wenn du die Gerichtskosten nicht aufbringen kannst, werden sie gestundet und nach Restschuldbefreiung in Raten abgezahlt.
Vor- und Nachteile
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Schuldenfreiheit nach 3 Jahren | Schufa-Eintrag für 3 Jahre nach Ende |
| Inkasso/Mahnungen hören sofort auf | Pfändbares Einkommen wird abgeführt |
| Gesetzlich geregelter, fairer Prozess | Kein neuer Kredit während der Laufzeit |
| Existenzminimum ist geschützt | Vermögenswerte werden verwertet |
| Neuanfang möglich | Öffentliche Bekanntmachung (Insolvenzregister) |
Alternativen zur Privatinsolvenz
- Außergerichtliche Einigung: Direkt mit Gläubigern verhandeln (Ratenzahlung, Teilerlass)
- Schuldnerberatung: Hilft bei Verhandlung und Haushaltsplanung – kostenlos bei Caritas, Diakonie, AWO, kommunalen Stellen
- Umschuldung: Mehrere teure Kredite in einen günstigen zusammenfassen (Rechner)
Erste Schritte
Wenn du den Verdacht hast, überschuldet zu sein:
- Bestandsaufnahme: Alle Schulden, Gläubiger und Raten auflisten
- Risiko testen: Überschuldungsrechner nutzen
- Schuldnerberatung kontaktieren: Kostenlos, vertraulich, ohne Vorurteile
- Nicht den Kopf in den Sand stecken – je früher du handelst, desto mehr Optionen hast du
Stand: March 2026 – Dieser Artikel stellt keine Rechts- oder Finanzberatung dar. Bei konkreten Fragen wende dich an eine Schuldnerberatung oder einen Anwalt für Insolvenzrecht.