Wie sicher ist meine Finanzierung?

Wie funktioniert die Monte-Carlo-Simulation?

Der Rechner simuliert 10.000 mögliche Verläufe deiner Finanzierung über die gesamte Restlaufzeit. In jedem Szenario können zufällig folgende Ereignisse eintreten:

• Jobverlust – Einkommenseinbruch auf 60–67 % (ALG I) für 3–12 Monate
• Unerwartete Kosten – Auto-Reparatur, Zahnersatz, Waschmaschine (1.000–8.000 €)
• Einkommensänderung – Gehaltserhöhung oder Kurzarbeit
• Krankheit – Reduziertes Einkommen für mehrere Monate

In jedem simulierten Monat wird geprüft, ob du deine Kreditrate + Lebenshaltung noch decken kannst. Wenn dein Konto und deine Ersparnisse auf null fallen, gilt das Szenario als Zahlungsunfähigkeit.

Wichtig: Dies ist eine statistische Näherung, keine Vorhersage. Die tatsächlichen Risiken hängen von vielen individuellen Faktoren ab.

Du erkennst dich in den Risiko-Szenarien wieder? In unserem Ratgeber Überschuldung – ab wann und was tun? findest du konkrete Soforthilfe und den Weg raus.

Risikobewertung: Was die Ampelfarben bedeuten

Die 5 größten Risiken bei der Kreditfinanzierung

1. Jobverlust

Das häufigste Risiko. Bei Arbeitslosigkeit sinkt das Einkommen auf 60–67 % des Nettogehalts (ALG I). Für maximal 12 Monate (über 50: bis 24 Monate). Wer danach keinen neuen Job findet, fällt auf Bürgergeld – und kann die Kreditrate in der Regel nicht mehr bedienen.

2. Krankheit oder Berufsunfähigkeit

Bei längerer Krankheit zahlt der Arbeitgeber 6 Wochen voll, danach gibt es Krankengeld (70 % des Brutto) für maximal 78 Wochen. Eine Berufsunfähigkeit ohne Versicherung kann existenzbedrohend sein.

3. Unerwartete Kosten

Autoreparaturen, Zahnersatz, kaputte Heizung, Nachzahlungen – solche Kosten treffen oft unerwartet und in Höhe von 1.000–10.000 €. Ohne Notgroschen gerät die Kreditrate in Gefahr.

4. Zinsanstieg nach Zinsbindung

Bei Immobilienfinanzierungen endet die Zinsbindung oft nach 10–15 Jahren. Wenn die Zinsen dann höher sind als bei Abschluss, steigt die Monatsrate bei der Anschlussfinanzierung – manchmal deutlich.

5. Trennung oder Scheidung

Bei gemeinsam aufgenommenen Krediten kann eine Trennung dazu führen, dass ein Partner die volle Rate allein tragen muss – bei halbiertem Haushaltseinkommen.

So senkst du dein Überschuldungsrisiko

Notgroschen aufbauen

Die wichtigste Absicherung: 3–6 Monatsausgaben als Reserve auf einem Tagesgeldkonto. Damit überbrückst du Jobverlust, Krankheit oder unerwartete Kosten, ohne die Kreditrate zu gefährden.

Kreditrate konservativ wählen

Nutze die 35-Prozent-Regel als Maximum, nicht als Ziel. Wer bei 30 % bleibt, hat mehr Puffer. Berechne deine tragbare Rate mit dem Kreditrahmen-Rechner.

Restschuldversicherung prüfen

Bei großen Krediten kann eine Restschuldversicherung (RSV) sinnvoll sein – sie zahlt bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Aber: RSV sind oft teuer. Vergleiche die Kosten mit einer separaten Risikolebensversicherung + BU-Versicherung.

Sondertilgungen nutzen

Jeder Euro Sondertilgung reduziert die Restschuld und damit das Risiko. Je schneller du tilgst, desto kürzer ist die Phase, in der etwas schiefgehen kann. Berechne den Effekt mit dem Tilgungsplan-Rechner.

Zinsbindung lang wählen

Bei niedrigen Zinsen: Sichere dir den Zinssatz für 15–20 Jahre. Das kostet etwas mehr, schützt aber vor bösen Überraschungen bei der Anschlussfinanzierung.