Kredit Laufzeit berechnen
Wie lange zahle ich meinen Kredit ab? Einfach Betrag, Zinssatz und gewünschte Rate eingeben.
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Kostenlos Kredit vergleichen bei Smava *Laufzeit und Zinsen: Was du wissen solltest
Die Kreditlaufzeit bestimmt, wie lange du monatliche Raten zahlst – und wie viel dich der Kredit insgesamt kostet. Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Belastung, erhöht aber die Gesamtzinsen erheblich. Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Raten, spart dir aber oft Zehntausende Euro.
Die richtige Laufzeit ist ein Kompromiss: Wähle die kürzeste Laufzeit, die du dir komfortabel leisten kannst. Deine Monatsrate sollte dabei maximal 35 % deines Nettoeinkommens betragen.
Laufzeit bei verschiedenen Raten und Kreditsummen
Die Tabelle zeigt, wie sich unterschiedliche Monatsraten auf die Laufzeit auswirken – jeweils bei 3,5 % Zinsen.
| Kreditbetrag | Rate 500 € | Rate 1.000 € | Rate 1.500 € | Rate 2.000 € |
|---|---|---|---|---|
| 50.000 € | 9,5 Jahre | 4,4 Jahre | 2,9 Jahre | 2,2 Jahre |
| 100.000 € | 22,5 Jahre | 9,5 Jahre | 6,1 Jahre | 4,4 Jahre |
| 150.000 € | –* | 15,6 Jahre | 9,5 Jahre | 6,9 Jahre |
| 200.000 € | –* | 26,0 Jahre | 13,2 Jahre | 9,5 Jahre |
| 300.000 € | –* | –* | 25,2 Jahre | 15,6 Jahre |
* Rate reicht nicht aus, um die monatlichen Zinsen zu decken. Berechnung bei 3,5 % effektivem Jahreszins, gerundete Werte.
So viel Zinsen sparst du mit kürzerer Laufzeit
Der Unterschied bei den Gesamtzinsen ist enorm. Am Beispiel eines 200.000 €-Kredits bei 3,5 % Zinsen:
| Laufzeit | Monatsrate | Gesamtzinsen | Ersparnis vs. 30 J. |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 1.978 € | 37.300 € | 86.000 € |
| 15 Jahre | 1.429 € | 57.200 € | 66.100 € |
| 20 Jahre | 1.160 € | 78.400 € | 44.900 € |
| 25 Jahre | 1.001 € | 100.200 € | 23.100 € |
| 30 Jahre | 898 € | 123.300 € | – |
Die Differenz zwischen 10 und 30 Jahren beträgt über 86.000 € – mehr als ein Drittel des ursprünglichen Kreditbetrags. Gleichzeitig steigt die Rate nur um ca. 1.080 € pro Monat.
Tipps zur optimalen Kreditlaufzeit
1. Die 35-Prozent-Regel beachten
Deine Kreditrate sollte maximal 35 % deines Nettoeinkommens betragen. Bei 3.000 € netto sind das maximal 1.050 €. Damit ergibt sich bei 200.000 € und 3,5 % eine Laufzeit von ca. 25 Jahren. Nutze unseren Kreditrahmen-Rechner, um dein Maximum zu ermitteln.
2. Sondertilgungen vereinbaren
Auch wenn du eine längere Laufzeit wählst, kannst du durch jährliche Sondertilgungen die tatsächliche Laufzeit verkürzen. Viele Verträge erlauben 5–10 % pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
3. Zinssatz vergleichen
Ein niedrigerer Zinssatz verkürzt die Laufzeit bei gleicher Rate – oder senkt die Rate bei gleicher Laufzeit. Ein Vergleich über Smava zeigt dir in wenigen Minuten, welchen Zinssatz du tatsächlich bekommst.
4. Puffer einplanen
Geh nicht ans absolute Maximum. Plane Puffer für unvorhergesehene Ausgaben (Autoreparatur, Waschmaschine, Jobwechsel). Ein Notgroschen von 3–6 Monatsgehältern sollte verfügbar bleiben, bevor du dich für eine kurze Laufzeit mit hoher Rate entscheidest.
Häufige Fragen zur Kreditlaufzeit
Wie lange zahle ich einen 200.000 Euro Kredit ab?
Bei 200.000 € Kredit, 3,5 % Zinsen und 1.000 € Monatsrate beträgt die Laufzeit ca. 26 Jahre. Mit 1.500 € Rate verkürzt sie sich auf ca. 13 Jahre. Die genaue Laufzeit hängt vom Zinssatz und deiner Rate ab.
Wie berechnet man die Kreditlaufzeit?
Die Laufzeit ergibt sich aus der umgestellten Annuitätenformel: n = −ln(1 − Kreditsumme × Monatszins / Rate) / ln(1 + Monatszins). Voraussetzung: Die Rate muss höher sein als die monatlichen Zinsen, sonst wird der Kredit nie getilgt.
Ist eine kürzere oder längere Laufzeit besser?
Eine kürzere Laufzeit spart erheblich Zinskosten, bedeutet aber höhere monatliche Raten. Wähle die kürzeste Laufzeit, die du dir komfortabel leisten kannst – mit Puffer für unvorhergesehene Ausgaben.
Kann ich die Laufzeit nachträglich verkürzen?
Ja, durch Sondertilgungen kannst du die Restlaufzeit verkürzen. Viele Verträge erlauben 5–10 % jährliche Sondertilgung ohne Aufpreis. Bei einer Umschuldung zu besseren Konditionen kannst du ebenfalls eine kürzere Laufzeit wählen.
Wie viel Zinsen spare ich mit kürzerer Laufzeit?
Bei 200.000 € und 3,5 % Zinsen zahlst du in 10 Jahren ca. 37.300 € Zinsen, in 20 Jahren ca. 78.400 € und in 30 Jahren ca. 123.300 €. 10 Jahre kürzer heißt Zehntausende Euro weniger Zinsen.