Kredit-Voraussetzungen: Was die Bank wirklich prüft
6 Faktoren entscheiden über Zusage, Ablehnung und deine Konditionen.
Du willst einen Kredit aufnehmen und fragst dich: Bekomme ich überhaupt einen? Die gute Nachricht: Die Kriterien sind kein Geheimnis. Banken prüfen im Wesentlichen 6 Dinge – und auf die meisten kannst du Einfluss nehmen.
Die 6 Faktoren im Überblick
| Faktor | Was die Bank will | Gewicht |
|---|---|---|
| Einkommen | Regelmäßig, ausreichend, nachweisbar | Sehr hoch |
| Schufa-Score | Positiv (idealerweise über 95 %) | Sehr hoch |
| Beschäftigungsverhältnis | Unbefristet, aus der Probezeit raus | Hoch |
| Bestehende Verbindlichkeiten | Möglichst wenig laufende Kredite | Hoch |
| Eigenkapital | 10–20 % bei Immobilien, sonst optional | Mittel |
| Persönliche Daten | Alter, Wohnort, Familienstand | Gering |
1. Einkommen – der wichtigste Faktor
Die Bank muss sicher sein, dass du die Rate bezahlen kannst. Dabei zählt:
- Nettoeinkommen: Was nach Steuern und Sozialabgaben übrig bleibt
- Regelmäßigkeit: Gehalt seit mindestens 6 Monaten beim gleichen Arbeitgeber
- Pfändbares Einkommen: Nur der Teil über der Pfändungsfreigrenze zählt als Sicherheit
Die 35-Prozent-Regel ist die Faustregel: Deine Kreditrate darf maximal 35 % deines Nettos betragen. Berechne deinen Spielraum mit dem Kreditrahmen-Rechner.
Was zählt als Einkommen?
| Wird angerechnet | Wird meistens nicht angerechnet |
|---|---|
| Gehalt / Lohn | Kindergeld (teilweise doch) |
| Beamtenbezüge | Elterngeld (nur teilweise) |
| Rente / Pension | Bürgergeld / Sozialhilfe |
| Mieteinnahmen (anteilig) | Unterhaltszahlungen (unterschiedlich) |
| Gewinn aus Selbstständigkeit | Einmalzahlungen / Boni |
2. Schufa-Score – deine finanzielle Visitenkarte
Die Schufa speichert dein Zahlungsverhalten und berechnet daraus einen Score zwischen 0 und 100 %:
| Score | Bewertung | Auswirkung auf Kredit |
|---|---|---|
| 97–100 % | Sehr gut | Beste Konditionen, schnelle Zusage |
| 95–97 % | Gut | Gute Konditionen |
| 90–95 % | Befriedigend | Kredit möglich, höherer Zinssatz |
| 80–90 % | Ausreichend | Schwieriger, deutlich höhere Zinsen |
| Unter 80 % | Mangelhaft | Kredit bei den meisten Banken abgelehnt |
Mehr dazu: Schufa-Score verstehen und verbessern
3. Beschäftigungsverhältnis
Nicht jeder Job ist gleich – aus Banksicht:
- Beamte: Beste Voraussetzungen (unkündbar, festes Gehalt). Bekommen oft die besten Zinsen.
- Unbefristet angestellt: Standard. Nach der Probezeit (6 Monate) stehen die Chancen gut.
- Befristet angestellt: Kredit oft nur bis Vertragsende. Mehr dazu: Kredit in Probezeit und mit Befristung
- Selbstständig: Möglich, aber aufwändiger. Banken wollen 2–3 Jahre Geschäftstätigkeit und Steuerbescheide. Details: Kredit als Selbstständiger
- Arbeitslos / Bürgergeld: In der Regel kein Kredit möglich
4. Bestehende Verbindlichkeiten
Die Bank zieht von deinem Einkommen alle laufenden Verpflichtungen ab:
- Laufende Kredite und Leasingraten
- Kreditkartenrahmen (auch wenn nicht genutzt!)
- Unterhaltspflichten
- Bürgschaften
Tipp: Kreditkarten, die du nicht brauchst, vor dem Antrag kündigen. Jeder offene Kreditrahmen reduziert deine Bonität – auch wenn du ihn nie nutzt. Mehrere kleine Kredite? Prüfe, ob eine Umschuldung sinnvoll ist.
5. Eigenkapital
Bei Ratenkrediten spielt Eigenkapital keine Rolle. Bei Immobilienfinanzierungen ist es entscheidend:
- Minimum: Kaufnebenkosten aus Eigenkapital (7–15 % je nach Bundesland)
- Empfehlung: 20 % des Kaufpreises + Nebenkosten
- 110-%-Finanzierung: Möglich, aber teuer – höherer Zinssatz, strengere Prüfung
Berechne deinen Bedarf mit dem Eigenkapital-Rechner. Mehr Hintergrund: Eigenkapital beim Hauskauf
6. Persönliche Daten
Weniger wichtig, aber nicht irrelevant:
- Alter: 18–67 Jahre. Unter 18 kein Kredit. Über 67 wird die Laufzeit oft begrenzt (Kredit soll vor 75–80 getilgt sein).
- Wohnsitz: Muss in Deutschland sein. Deutsche IBAN erforderlich.
- Wohndauer: Häufige Umzüge können negativ wirken (Instabilität).
- Familienstand: Zwei Kreditnehmer (Ehepaar) sind besser als einer – doppeltes Einkommen als Sicherheit.
So verbesserst du deine Chancen
- Schufa prüfen – einmal im Jahr kostenlos bei meineschufa.de. Fehlerhafte Einträge korrigieren lassen.
- Ungenutzte Kreditkarten kündigen – weniger offene Kreditrahmen = bessere Bonität.
- Kleine Kredite ablösen – ein sauberes Konto ist besser als drei laufende Ratenzahlungen.
- Probezeit abwarten – 6 Monate Geduld können tausende Euro an besseren Zinsen bringen.
- Zweiten Kreditnehmer einbeziehen – Partner, Ehepartner oder Eltern als Mitantragsteller.
- Angebote vergleichen – jede Bank bewertet anders. Eine Ablehnung bei Bank A heißt nicht Ablehnung bei Bank B.
Welche Unterlagen du für den Kreditantrag brauchst, haben wir in einer Checkliste zusammengestellt.
Kreditrahmen berechnen und Angebote vergleichen:
Kostenlos Kredit vergleichen bei Smava *Häufige Fragen
Wie viel Einkommen brauche ich für einen Kredit?
Es gibt kein festes Minimum, aber die Rate sollte maximal 35 % deines Nettoeinkommens betragen. Bei 2.000 € netto wären das 700 € Rate. Berechne deinen Kreditrahmen mit unserem Rechner.
Bekomme ich mit negativer Schufa einen Kredit?
Bei den meisten Banken nicht. Es gibt aber seriöse Optionen – lies dazu unseren Artikel Kredit trotz negativer Schufa.
Wie lange dauert eine Kreditprüfung?
Bei Online-Banken oft nur Minuten (automatisierte Prüfung). Bei Filialbanken und Immobilienkrediten 1–4 Wochen. Sofortzusagen beziehen sich auf eine Vorabprüfung – die finale Zusage kommt nach Unterlagenprüfung.
Stand: April 2026 – Dieser Artikel stellt keine Finanzberatung dar.