Kredit-Voraussetzungen: Was die Bank wirklich prüft

Von Northern Dynamic GmbH · Aktualisiert am 07.10.2026

Du willst einen Kredit aufnehmen und fragst dich: Bekomme ich überhaupt einen? Die gute Nachricht: Die Kriterien sind kein Geheimnis. Banken prüfen im Wesentlichen 6 Dinge – und auf die meisten kannst du Einfluss nehmen.

Die 6 Faktoren im Überblick

Faktor	Was die Bank will	Gewicht
Einkommen	Regelmäßig, ausreichend, nachweisbar	Sehr hoch
Schufa-Score	Positiv (idealerweise über 95 %)	Sehr hoch
Beschäftigungsverhältnis	Unbefristet, aus der Probezeit raus	Hoch
Bestehende Verbindlichkeiten	Möglichst wenig laufende Kredite	Hoch
Eigenkapital	10–20 % bei Immobilien, sonst optional	Mittel
Persönliche Daten	Alter, Wohnort, Familienstand	Gering

1. Einkommen – der wichtigste Faktor

Die Bank muss sicher sein, dass du die Rate bezahlen kannst. Dabei zählt:

• Nettoeinkommen: Was nach Steuern und Sozialabgaben übrig bleibt
• Regelmäßigkeit: Gehalt seit mindestens 6 Monaten beim gleichen Arbeitgeber
• Pfändbares Einkommen: Nur der Teil über der Pfändungsfreigrenze zählt als Sicherheit

Die 35-Prozent-Regel ist die Faustregel: Deine Kreditrate darf maximal 35 % deines Nettos betragen. Berechne deinen Spielraum mit dem Kreditrahmen-Rechner.

Was zählt als Einkommen?

Wird angerechnet	Wird meistens nicht angerechnet
Gehalt / Lohn	Kindergeld (teilweise doch)
Beamtenbezüge	Elterngeld (nur teilweise)
Rente / Pension	Bürgergeld / Sozialhilfe
Mieteinnahmen (anteilig)	Unterhaltszahlungen (unterschiedlich)
Gewinn aus Selbstständigkeit	Einmalzahlungen / Boni

2. Schufa-Score – deine finanzielle Visitenkarte

Die Schufa speichert dein Zahlungsverhalten und berechnet daraus einen Score zwischen 0 und 100 %:

Score	Bewertung	Auswirkung auf Kredit
97–100 %	Sehr gut	Beste Konditionen, schnelle Zusage
95–97 %	Gut	Gute Konditionen
90–95 %	Befriedigend	Kredit möglich, höherer Zinssatz
80–90 %	Ausreichend	Schwieriger, deutlich höhere Zinsen
Unter 80 %	Mangelhaft	Kredit bei den meisten Banken abgelehnt

Mehr dazu: Schufa-Score verstehen und verbessern

3. Beschäftigungsverhältnis

Nicht jeder Job ist gleich – aus Banksicht:

• Beamte: Beste Voraussetzungen (unkündbar, festes Gehalt). Bekommen oft die besten Zinsen.
• Unbefristet angestellt: Standard. Nach der Probezeit (6 Monate) stehen die Chancen gut.
• Befristet angestellt: Kredit oft nur bis Vertragsende. Mehr dazu: Kredit in Probezeit und mit Befristung
• Selbstständig: Möglich, aber aufwändiger. Banken wollen 2–3 Jahre Geschäftstätigkeit und Steuerbescheide. Details: Kredit als Selbstständiger
• Arbeitslos / Bürgergeld: In der Regel kein Kredit möglich

4. Bestehende Verbindlichkeiten

Die Bank zieht von deinem Einkommen alle laufenden Verpflichtungen ab:

• Laufende Kredite und Leasingraten
• Kreditkartenrahmen (auch wenn nicht genutzt!)
• Unterhaltspflichten
• Bürgschaften

Tipp: Kreditkarten, die du nicht brauchst, vor dem Antrag kündigen. Jeder offene Kreditrahmen reduziert deine Bonität – auch wenn du ihn nie nutzt. Mehrere kleine Kredite? Prüfe, ob eine Umschuldung sinnvoll ist.

5. Eigenkapital

Bei Ratenkrediten spielt Eigenkapital keine Rolle. Bei Immobilienfinanzierungen ist es entscheidend:

• Minimum: Kaufnebenkosten aus Eigenkapital (7–15 % je nach Bundesland)
• Empfehlung: 20 % des Kaufpreises + Nebenkosten
• 110-%-Finanzierung: Möglich, aber teuer – höherer Zinssatz, strengere Prüfung

Berechne deinen Bedarf mit dem Eigenkapital-Rechner. Mehr Hintergrund: Eigenkapital beim Hauskauf

6. Persönliche Daten

Weniger wichtig, aber nicht irrelevant:

• Alter: 18–67 Jahre. Unter 18 kein Kredit. Über 67 wird die Laufzeit oft begrenzt (Kredit soll vor 75–80 getilgt sein).
• Wohnsitz: Muss in Deutschland sein. Deutsche IBAN erforderlich.
• Wohndauer: Häufige Umzüge können negativ wirken (Instabilität).
• Familienstand: Zwei Kreditnehmer (Ehepaar) sind besser als einer – doppeltes Einkommen als Sicherheit.

So verbesserst du deine Chancen

1. Schufa prüfen – einmal im Jahr kostenlos bei meineschufa.de. Fehlerhafte Einträge korrigieren lassen.
2. Ungenutzte Kreditkarten kündigen – weniger offene Kreditrahmen = bessere Bonität.
3. Kleine Kredite ablösen – ein sauberes Konto ist besser als drei laufende Ratenzahlungen.
4. Probezeit abwarten – 6 Monate Geduld können tausende Euro an besseren Zinsen bringen.
5. Zweiten Kreditnehmer einbeziehen – Partner, Ehepartner oder Eltern als Mitantragsteller.
6. Angebote vergleichen – jede Bank bewertet anders. Eine Ablehnung bei Bank A heißt nicht Ablehnung bei Bank B.

Welche Unterlagen du für den Kreditantrag brauchst, haben wir in einer Checkliste zusammengestellt.

Häufige Fragen