Umschuldung: Wann lohnt es sich wirklich?
5 klare Zeichen und ein konkretes Rechenbeispiel.
Du zahlst deinen Kredit brav ab – aber die Zinsen sind seit Vertragsabschluss gesunken? Dann könnte eine Umschuldung dir tausende Euro sparen. Aber nicht immer lohnt es sich. Hier erfährst du, wann der Wechsel Sinn ergibt.
Was ist eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung löst du deinen bestehenden Kredit mit einem neuen, günstigeren Kredit ab. Du zahlst den alten Kredit komplett zurück und bedienst ab sofort nur noch den neuen – idealerweise zu besseren Konditionen.
5 Zeichen, dass du umschulden solltest
1. Der Marktzins liegt deutlich unter deinem Vertragszins
Ab 0,5 Prozentpunkten Unterschied lohnt es sich, genauer zu rechnen. Bei 1+ Prozentpunkten ist die Ersparnis fast immer erheblich.
2. Du hast noch eine lange Restlaufzeit
Je länger die Restlaufzeit, desto größer das Sparpotenzial. Bei nur noch 2 Jahren Restlaufzeit lohnt sich der Aufwand selten.
3. Deine Restschuld ist noch hoch
Die Ersparnis ist proportional zur Restschuld. Bei 20.000 € Restschuld sparst du wenig, bei 200.000 € kann es richtig was ausmachen.
4. Du hast mehrere kleine Kredite
Autokredit, Möbelfinanzierung, Dispo – mehrere teure Kleinkredite zu einem günstigen zusammenzufassen ist fast immer sinnvoll.
5. Deine Zinsbindung läuft aus
Wenn die Zinsbindung endet, musst du ohnehin eine Anschlussfinanzierung finden. Der perfekte Zeitpunkt, Angebote zu vergleichen.
Rechenbeispiel: 150.000 € Restschuld
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
|---|---|---|
| Restschuld | 150.000 € | 150.000 € |
| Zinssatz | 4,5 % | 3,0 % |
| Restlaufzeit | 15 Jahre | 15 Jahre |
| Monatsrate | 1.147 € | 1.036 € |
| Gesamtkosten | 206.490 € | 186.390 € |
| Ersparnis | ca. 20.000 € | |
Selbst nach Abzug einer Vorfälligkeitsentschädigung von z.B. 1.500 € bleiben über 18.000 € Ersparnis.
Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Wenn du deinen Kredit vor Ende der Zinsbindung kündigst, kann die Bank eine Entschädigung verlangen. Diese ist gesetzlich gedeckelt:
- Restlaufzeit > 12 Monate: max. 1 % der Restschuld
- Restlaufzeit ≤ 12 Monate: max. 0,5 % der Restschuld
- Nach 10 Jahren Zinsbindung: Sonderkündigungsrecht ohne VFE (§ 489 BGB)
Berechne deine geschätzte VFE: Zum Vorfälligkeitsrechner
Checkliste: So gehst du vor
- Restschuld und Vertragszins heraussuchen (letzter Kontoauszug oder Bankhotline)
- Restlaufzeit der Zinsbindung prüfen
- Vorfälligkeitsentschädigung bei der Bank anfragen oder hier berechnen
- Neue Angebote einholen und Gesamtkosten vergleichen
- Nur umschulden, wenn die Ersparnis die VFE deutlich übersteigt
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Finde heraus, wie viel du durch eine Umschuldung sparen kannst:
Stand: March 2026 – Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Artikel stellt keine Finanzberatung dar.