Die 35-Prozent-Regel erklärt
Die wichtigste Faustformel für Kreditnehmer – einfach erklärt.
Bevor du einen Kredit aufnimmst, musst du wissen: Wie viel Rate kann ich mir monatlich leisten? Die Antwort liefert die 35-Prozent-Regel – eine einfache, aber effektive Faustformel.
Was ist die 35-Prozent-Regel?
Die Regel besagt: Maximal 35 % deines monatlichen Nettoeinkommens sollten für Kreditraten verwendet werden. Dieser Wert gilt für alle laufenden Kredite zusammen – nicht nur für den neuen.
Maximale Kreditrate = Nettoeinkommen × 0,35
Beispielrechnung nach Einkommen
| Nettoeinkommen | Max. Rate (35 %) | Kredit (20 J., 3,5 %) |
|---|---|---|
| 1.500 € | 525 € | ca. 89.000 € |
| 2.000 € | 700 € | ca. 118.000 € |
| 2.500 € | 875 € | ca. 148.000 € |
| 3.000 € | 1.050 € | ca. 178.000 € |
| 3.500 € | 1.225 € | ca. 207.000 € |
| 4.000 € | 1.400 € | ca. 237.000 € |
| 5.000 € | 1.750 € | ca. 296.000 € |
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Warum gerade 35 %?
Die 35-Prozent-Grenze ist ein Erfahrungswert aus der Kreditbranche:
- Unter 30 %: Sehr konservativ – viel Puffer für Unvorhergesehenes
- 35 %: Goldener Mittelweg – empfohlen von Verbraucherschützern und den meisten Banken
- 40 %+: Riskant – wenig Spielraum für steigende Kosten oder Einkommensausfall
Banken rechnen intern oft sogar mit 40-45 % als harter Grenze. Aber nur weil die Bank es bewilligt, heißt das nicht, dass du es dir langfristig leisten kannst.
Häufige Fehler bei der Anwendung
Fehler 1: Bruttoeinkommen statt Nettoeinkommen
Die Regel bezieht sich auf das Nettoeinkommen – also das, was tatsächlich auf deinem Konto landet. Nicht Brutto, nicht Wunschgehalt.
Fehler 2: Bestehende Kredite vergessen
Hast du bereits einen Autokredit über 300 €/Monat? Dann stehen dir bei 3.000 € netto nicht 1.050 € zur Verfügung, sondern nur 750 €.
Fehler 3: Nebenkosten der Immobilie nicht einplanen
Wer ein Haus kauft, zahlt nicht nur die Kreditrate. Dazu kommen:
- Betriebskosten (Heizung, Wasser, Müll): 2-3 €/m²
- Instandhaltungsrücklage: 1-2 €/m²
- Grundsteuer, Versicherungen
Diese laufenden Kosten müssen in der 35-Prozent-Rechnung mit berücksichtigt werden.
Fehler 4: Kein Puffer eingeplant
Waschmaschine kaputt, Auto in der Werkstatt, Kurzarbeit – wer die Rate bis zum Limit ausreizt, hat keinen Spielraum. Besser: Bei 30 % bleiben und den Rest als Puffer behalten.
Die bessere Methode: Haushaltsrechnung
Die 35-Prozent-Regel ist ein guter Startpunkt. Genauer ist eine individuelle Haushaltsrechnung:
- Nettoeinkommen aller Kreditnehmer addieren
- Alle fixen Ausgaben abziehen (ohne aktuelle Miete, die fällt ja weg)
- Puffer von 300-500 € abziehen
- Das Ergebnis ist deine realistische Monatsrate
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Stand: March 2026 – Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Artikel stellt keine Finanzberatung dar.