400.000 € Kredit: Monatsrate, Zinsen und Voraussetzungen

400.000 € Kredit: Rate nach Laufzeit

Je länger die Laufzeit, desto kleiner die Rate – und desto teurer der Kredit insgesamt. Diese Tabelle zeigt beides nebeneinander:

Der Unterschied ist erheblich: Zwischen 10 und 30 Jahren Laufzeit liegen 177.785 € zusätzliche Zinskosten. Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate du dauerhaft tragen kannst – und achte darauf, dass kostenlose Sondertilgungen im Vertrag stehen.

Welches Einkommen brauchst du für 400.000 €?

Banken rechnen mit einer Haushaltsrechnung: Einnahmen minus Lebenshaltungskosten ergeben die tragbare Rate. Als Faustregel gilt die 35-Prozent-Regel – die Kreditrate sollte höchstens 35 % deines Nettoeinkommens ausmachen.

Bei 20 Jahren Laufzeit bedeutet das ein Nettoeinkommen von etwa 6.687 € im Monat. Verdienst du weniger, hast du drei Möglichkeiten: längere Laufzeit, kleinere Kreditsumme oder mehr Eigenkapital. Prüfe deinen Spielraum mit dem Kreditrahmen-Rechner.

400.000 € Finanzierung: typische Vorhaben

In dieser Größenordnung geht es um Neubauten, Einfamilienhäuser in Ballungsräumen, Mehrfamilienhäuser als Kapitalanlage oder Gewerbeimmobilien. Häufig finanzieren hier zwei Verdiener gemeinsam, oft mit Eigenkapital aus einem vorherigen Immobilienverkauf oder einer Erbschaft.

Was Banken bei großen Summen zusätzlich verlangen

Die Prüfung wird deutlich gründlicher. Neben Gehaltsnachweisen über mehrere Monate verlangen Banken Steuerbescheide, eine vollständige Vermögensaufstellung, Grundbuchauszug, Baupläne und ein Wertgutachten der Immobilie. Bei Selbstständigen kommen betriebswirtschaftliche Auswertungen und Jahresabschlüsse der letzten zwei bis drei Jahre hinzu. Die Beleihungsgrenze liegt meist bei 80 % des Verkehrswerts – darüber hinaus wird es teurer, weil die Bank das Risiko einpreist.

Konkret bei 400.000 €: Die Kaufnebenkosten liegen zwischen 28.000 € und 60.000 €. Rechne sie vorher durch – mit dem Nebenkostenrechner und der Übersicht nach Bundesland.

Das Zinsänderungsrisiko ist hier existenziell

Bei dieser Summe verändert schon ein Prozentpunkt mehr Zins die Monatsrate um mehrere hundert Euro. Läuft deine Zinsbindung in einem Hochzinsumfeld aus, kann die Anschlussfinanzierung die Haushaltsrechnung sprengen. Sichere dich mit langer Zinsbindung und hoher Tilgung ab und rechne durch, was passiert, wenn der Zins bei Anschlussfinanzierung zwei Punkte höher liegt.

400.000 € Finanzierung: das Zinsänderungsrisiko in Zahlen

In dieser Größenordnung wird abstrakt Gesagtes sehr konkret. Bei 400.000 € Darlehen bedeutet ein Prozentpunkt mehr Zins rund 333 € höhere Monatsbelastung – jeden Monat, über die gesamte Zinsbindung. Rechne das für die Anschlussfinanzierung durch: Läuft dein Kredit mit 3,6 % und 2 % Tilgung, zahlst du monatlich rund 1.867 €. Nach zehn Jahren bleiben etwa 306.000 € Restschuld. Steigt der Zins bis dahin auf 5,6 %, kostet dich die Anschlussfinanzierung bei gleicher Tilgung rund 1.939 € – trotz deutlich kleinerer Restschuld. Absicherung heißt hier: lange Zinsbindung, hohe Anfangstilgung und ein Haushalt, der auch bei zwei Prozentpunkten mehr noch trägt. Prüfe mit dem Risikocheck, wie stabil deine Finanzierung ist.

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• 85.000 € Kredit: Rate und Zinsen
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